En muchos casos, estos seguros se contrataron bajo la modalidad de prima única financiada, lo que suponía pagar por adelantado todo el coste del seguro e incluir ese importe dentro del préstamo hipotecario.
La reciente doctrina del Tribunal Supremo, en su Sentencia nº 372/2026, de 11 de marzo, confirma la nulidad por abusiva y por falta de transparencia de la imposición de este tipo de seguros cuando no se ofreció al consumidor una alternativa real ni se informó correctamente de su coste económico.
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¿Qué es un seguro de prima única financiada?
En la firma de una hipoteca es habitual que la entidad bancaria requiera la contratación de un seguro de vida, de protección de pagos o de amortización.
El problema surge cuando el banco impone al cliente la contratación de un seguro de prima única financiada como requisito para conceder el préstamo hipotecario.
A diferencia de los seguros tradicionales de prima anual renovable, en esta modalidad el coste total de la cobertura para toda la vida del préstamo —habitualmente entre 25 y 40 años— se abona por adelantado en un único pago al inicio.
Ese importe era financiado por el propio banco, sumándolo al capital del préstamo hipotecario, lo que incrementaba la deuda total del consumidor.
¿Qué perjuicios causa al consumidor?
La contratación de un seguro de prima única financiada puede generar importantes perjuicios económicos para el prestatario.
Entre los principales efectos perjudiciales se encuentran los siguientes:
- Aumento del capital del préstamo: el coste del seguro se incorpora a la hipoteca, elevando la cantidad financiada.
- Pago de intereses por el propio seguro: al financiarse junto con el préstamo, el consumidor termina pagando intereses bancarios por el importe de la prima durante toda la vida del préstamo.
- Sobreprecio de la cobertura: la póliza puede encarecerse al asegurar el capital del préstamo más la cantidad añadida para pagar el propio seguro.
- Pérdida de libertad de elección: el cliente no puede comparar libremente precios en el mercado ni cambiar de aseguradora con facilidad.
- Falta de información y transparencia: en muchos casos, la entidad no proporcionaba información clara sobre el impacto económico real ni sobre el coste total del seguro financiado.
¿Por qué puede considerarse abusivo el seguro de prima única financiada?
Los juzgados y tribunales han considerado abusiva la práctica bancaria consistente en imponer la contratación de un seguro sin información suficiente sobre su coste y en beneficio de la propia entidad.
También resulta abusiva la imposición al consumidor de bienes o servicios complementarios o accesorios no solicitados.
La normativa europea sobre transparencia en contratos de crédito con consumidores exige que, si la contratación de un servicio accesorio —como un seguro— es obligatoria para obtener el crédito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas, esa obligación debe comunicarse de forma clara, concisa y destacada, especialmente cuando su coste no pueda determinarse de antemano.
¿Qué ha dicho el Tribunal Supremo sobre estos seguros?
El Tribunal Supremo, en su Sentencia nº 372/2026, de 11 de marzo, ha unificado el criterio jurisprudencial declarando la nulidad por abusiva y falta de transparencia de la imposición de seguros de prima única financiados.
El Alto Tribunal considera especialmente relevantes varios elementos:
- Ausencia de alternativa real: imponer la modalidad de prima única sin permitir al cliente elegir un pago periódico anual restringe su libertad de elección.
- Servicios accesorios no solicitados: se impone la contratación de seguros vinculados a la operación hipotecaria, en ocasiones con aseguradoras relacionadas con el propio grupo bancario.
- Falta de transparencia: no se informa adecuadamente del coste financiero real derivado de financiar la prima dentro de la hipoteca.
Esta doctrina permite reforzar las reclamaciones de consumidores que contrataron este tipo de seguros en condiciones impuestas o poco transparentes.
¿Qué cantidades se pueden reclamar?
Tras la declaración de nulidad de la cláusula que impone la financiación del seguro, el consumidor puede reclamar las cantidades indebidamente abonadas.
En concreto, pueden reclamarse:
- La parte de la prima no consumida, correspondiente al periodo de seguro no disfrutado o cancelado.
- Los intereses abonados en exceso, derivados de haber financiado el seguro dentro de la hipoteca.
- Los intereses legales, calculados desde el momento en que se efectuó el cobro indebido.
El importe recuperable dependerá del préstamo, del coste del seguro, de la duración de la póliza y de las cantidades efectivamente financiadas. En la práctica, este tipo de reclamaciones puede alcanzar cantidades relevantes, especialmente cuando el seguro se incorporó al capital hipotecario durante un largo periodo. Por tener una idea, los importes suelen oscilar entre los 5.000 y los 30.000 €, a los que cabría añadir los correspondientes intereses.
¿Se puede reclamar si la hipoteca ya está pagada o cancelada?
Sí, la cancelación o pago completo de la hipoteca no impide necesariamente reclamar el seguro de prima única financiada.
Si el préstamo se canceló anticipadamente, puede reclamarse la parte de la prima no consumida, ya que al extinguirse el préstamo desaparece también el interés del banco como beneficiario del seguro, salvo que el consumidor decida mantener la póliza designando un nuevo beneficiario.
Si la hipoteca ya se pagó completamente, deberá analizarse el caso concreto. Es posible que no exista prima no consumida si el seguro se disfrutó durante todo el periodo contratado, pero aún puede revisarse si hubo falta de transparencia, imposición del seguro o financiación abusiva de la prima dentro del préstamo.
En estos supuestos, la reclamación puede centrarse en los intereses abonados de más y en las consecuencias económicas derivadas de haber incorporado el coste del seguro al capital hipotecario.
¿Cómo puedo reclamar el seguro de prima única?
La reclamación suele comenzar con una vía extrajudicial.
El primer paso consiste en presentar una reclamación formal frente al Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria, solicitando la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades indebidamente cobradas.
Si el banco desestima la reclamación o no responde en plazo, el siguiente paso será acudir a la vía judicial, mediante la presentación de demanda ante los juzgados competentes.
¿Qué documentación necesito para reclamar?
Para estudiar el caso y valorar la viabilidad de la reclamación, resulta necesario aportar la siguiente documentación:
- Copia de la escritura del préstamo hipotecario.
- Copia de la póliza del seguro de prima única.
- Justificante de cobro o pago de la prima, que en ocasiones aparece reflejado en el propio desglose del préstamo dentro de la escritura.
Con esta documentación puede analizarse si el seguro fue impuesto, si existió falta de transparencia y qué cantidades podrían reclamarse.
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Conclusión
El seguro de prima única financiada puede haber supuesto para muchos consumidores un importante sobrecoste en su hipoteca.
La doctrina del Tribunal Supremo refuerza la posibilidad de reclamar cuando el banco impuso la contratación del seguro sin ofrecer alternativas reales, sin permitir al consumidor elegir libremente y sin explicar de forma transparente el coste total de la operación.
Si contrató una hipoteca con un seguro de prima única financiada, puede ser conveniente revisar la documentación para determinar si existe base para reclamar la devolución de las cantidades indebidamente cobradas.
¿Quiere reclamar el seguro de prima única de su hipoteca?
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