Índice de Contenidos
¿Qué son las tarjetas Revolving?
Una tarjeta de crédito revolving es una línea de crédito concedida por una entidad financiera a un cliente que se renueva mensualmente de manera constante. A diferencia de un crédito tradicional, esta modalidad resulta más flexible pues la entidad financiera brinda al cliente la posibilidad de abonar el crédito mediante pagos fraccionados pudiendo este negociar el sistema de pago de cuotas (pago fijo o pago porcentual).
El problema que tienen estas líneas de créditos es el tipo de intereses tan alto que tienen.
Por ejemplo: se suelen utilizar para aplazar las compras que hagamos.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving, a diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales cuyo importe se abona a mes vencido, permiten aplazar el pago de las compras efectuadas con la misma, mediante la modalidad de pago a plazos, y con la consiguiente aplicación de intereses.
Este tipo de tarjetas suelen contemplar principalmente dos modalidades de pago:
- Porcentaje: Sé abona un porcentaje de su saldo mensualmente que tiende a oscilar entre el 5% y el 25%.
- Fijo: Esta modalidad se amortiza mediante el abono de una cuota fija.
La principal problemática de estas tarjetas radica en los elevados intereses que se aplican, rondando los mismos entre un 20% y un 29%, lo que puede llegar a implicar que el cliente entre en una espiral de endeudamiento, lo que a su vez conllevaría que tras largos periodos abonando las cuotas pactadas el cliente apenas haya amortizado el crédito pendiente.
¿Qué dice el Supremo de las tarjetas?
El Tribunal Supremo ya se pronunció por primera vez sobre la nulidad de este tipo de tarjetas en el año 2015, concluyendo en su Sentencia que eran susceptibles de ser declaradas nulas conforme a la Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura, que establece que será nulo todo préstamo en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero cuando haya sido aceptado por el prestatario a razón de una situación angustiosa o de su inexperiencia. No obstante, el criterio a seguir por las Audiencias Provinciales no era unánime, existiendo importantes discrepancias en las resoluciones sobre esta cuestión.
Finalmente, el Tribunal Supremo ha fijado los criterios que han de tomarse en consideración para declarar la nulidad de la tarjeta revolving por usuraria en su Sentencia de Pleno 258/2023, de 15 de febrero de 2023.
Tales criterios son los siguientes:
- El índice que ha de tomarse en consideración para determinar si el interés pactado es notablemente superior al normal es la TAE y la comparación ha de hacerse con el interés medio aplicable en el momento de la contratación a la categoría que corresponda a la operación cuestionada.
- Para los contratos suscritos después de que el boletín estadístico del Banco de España desglosara el tipo de créditos revolving (junio de 2010), el parámetro de comparación es el interés medio publicado en cada momento (TEDR incrementado en las correspondientes comisiones).
- Para identificar cual es el interés normal de mercado para las tarjetas revolving contratadas entre el año 2000 y 2009, ha de acudirse a la información específica más próxima en el tiempo que es la desglosada por el Banco de España en 2010.
- En los contratos de tarjeta de crédito en la modalidad revolving en los que el interés medio se ha situado por encima del 15%, el interés será notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales.
Con base en los criterios fijados por el Tribunal Supremo, un posible ejemplo sería el siguiente:
Una tarjeta de crédito revolving contratada en el año 2012 y cuya TAE asciende al 28%, sería considerada usuraria porque superaría en 6 puntos porcentuales el parámetro de comparación, que sería el publicado por el Banco de España en el año 2012 y que se correspondería con el 20,90% (al que habría añadir 20-30 centésimas por la posibles comisiones).
¿Cuánto y cómo puede reclamar el consumidor por las tarjetas ‘revolving’?
Se puede reclamar la nulidad del contrato y la devolución del exceso de intereses pagados. La cantidad a recuperar variará en función del crédito aplazado y el tipo de interés aplicable en cada caso.
Con respecto a la reclamación del producto, el primer paso consistirá en presentar una reclamación extrajudicial ante la Entidad Bancaria. Si la contestación del Banco es negativa, no accediendo a lo peticionado, el siguiente paso a seguir será la presentación de demanda judicial solicitando la nulidad de la tarjeta revolving por usuraria, con la consiguiente devolución de cantidades.
Entidades con tarjetas revolving más populares
- Tarjeta Affinity Card
- Tarjeta Banco Santander
- Tarjeta Bankia
- Tarjeta Bankinter
- Tarjeta Barclaycard
- Tarjeta BBVA Consumer finance
- Tarjeta Caixabank Oro y Caixabank GO
- Tarjeta Carrefour Pass
- Tarjeta Cetelem
- Tarjeta Citibank
- Tarjeta El Corte Inglés
- Tarjeta Evo Banco
- Tarjeta EvoFinance
- Tarjeta IKEA
- Tarjeta Liberbank
- Tarjeta MBNA / EVO Finance
- Tarjeta Oney (Alcampo, Declathon, Leroy Merlin, AKI)
- Tarjeta Open Bank
- Tarjeta Santander Consumer Finance
- Tarjeta Visa Eroski Red
- Tarjeta Vodafone
- Tarjeta Wizink
